Tassi e condizioni contrattuali
Quando si decide di chiedere un finanziamento è bene valutare più offerte di società finanziarie diverse e di non focalizzarsi solo sul TAN e sull'importo della rata mensile, ma di considerare il rapporto di finanziamento nella sua globalità, prendendo in considerazione i costi complessivi (TAEG) ed anche la serietà della finanziaria (vedere in Consigli Utili cosa può succedere). Comunque, gli elementi da valutare prima di sottoscrivere un contratto di finanziamento sono:
TAN (Tasso Annuo Nominale)
Il TAN è il tasso di interesse, espresso in percentuale e su base annua, applicato all'importo lordo del finanziamento per calcolare, in base alla durata del prestito ed al numero di rate, la quota interesse che il debitore dovrà corrispondere al finanziatore e che, sommata alla quota capitale, andrà a determinare la rata di rimborso. Il TAN è solo uno degli elementi che contribuiscono a definire il costo del finanziamento. Gli altri elementi da considerare sono presi in esame nel calcolo del TAEG.
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è il tasso che comprende anche le spese accessorie del finanziamento ed è quindi il parametro che ci consente di mettere a confronto varie offerte di finanziamento, quasi sempre disomogenee. A differenza del TAN, il TAEG è comprensivo, oltre che degli interessi sul finanziamento, anche di oneri accessori quali: spese di istruttoria, spese di apertura pratica, spese di incasso delle rate, eventuali spese assicurative, ecc. La normativa italiana consente in alcuni casi una certa discrezionalità, escludendo od includendo nel calcolo del TAEG alcune voci di costo. Ad esempio, se le spese assicurative sono facoltative possono essere escluse dal calcolo del TAEG, per cui molte finanziarie propongono assicurazioni facoltative e dichiarano un TAEG inferiore; il TAEG va indicato in ogni proposta di finanziamento. Se intendete mettere a confronto due proposte di finanziamento, indipendentemente dal TAEG dichiarato, fate i vostri calcoli del TAEG utilizzando il calcolatore del TAEG ed inserendo tutte le spese a cui andrete incontro, incluse eventuale spese di mediazione. Attenzione poi ai costi nascosti (vedi apposito capitolo). Attenzione ! : il confronto sul TAEG tra diverse offerte va fatto solo per finanziamenti relativi a stesso importo e stessa durata.
Attenzione ai Tassi Usurai
La legge 108/96 ha stabilito le modalità ed i limiti oltre i quali gli interessi sono da considerare come interessi usurai. I tassi effettivi medi di mercato sono pubblicati ogni tre mesi dalla Banca D'Italia. La legge 108/96 definisce come Tassi Usurai i tassi che superano del 50% i tassi Effettivi Medi. In questa Pagina troverai la tabella completa corrente dei Tassi Effettivi Globali Medi ai fini della legge sull'usura e relativi Tassi Soglia di Usura.
Spese Assicurative
Per i contratti di finanziamento vengono proposte, con una certa frequenza, coperture assicurative, a volte obbligatorie, a volte opzionali, per far fronte ad eventuali rischi di insolvenza in caso di morte o invalidità permanente, come anche per la perdita del posto di lavoro. Qualora si verifichi l'evento, l'assicurazione garantisce alla società finanziaria la copertura del capitale residuo o il pagamento delle rate residue. Oltre ad essere una garanzia per l'istituto finanziario, l'assicurazione è utile anche a chi la sottoscrive per evitare problemi di insolvenza per se stesso e per gli eventuali eredi.
Spese Varie
Ogni finanziamento è gravato da una serie di spese, che fanno aumentare il TAEG e che vanno tenute in considerazione quando si mettono a confronto due proposte di società finanziarie diverse. Tra queste spese vanno considerate le seguenti voci:
Quando ci si rivolge ai Mediatori del Credito, iscritti nell'apposito albo dell'Ufficio Italiano Cambi, si incorre in spese aggiuntive più o meno trasparenti. In primo luogo si deve pagare una commissione di intermediazione, poi si può incorrere nel pagamento anticipato delle spese di istruttoria anche se la pratica viene respinta ed in rari casi viene fatta pagare una tariffa per il rilascio della liberatoria per una richiesta di finanziamento respinta (vedi la sezione Consigli Utili).
TAN (Tasso Annuo Nominale)
Il TAN è il tasso di interesse, espresso in percentuale e su base annua, applicato all'importo lordo del finanziamento per calcolare, in base alla durata del prestito ed al numero di rate, la quota interesse che il debitore dovrà corrispondere al finanziatore e che, sommata alla quota capitale, andrà a determinare la rata di rimborso. Il TAN è solo uno degli elementi che contribuiscono a definire il costo del finanziamento. Gli altri elementi da considerare sono presi in esame nel calcolo del TAEG.TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è il tasso che comprende anche le spese accessorie del finanziamento ed è quindi il parametro che ci consente di mettere a confronto varie offerte di finanziamento, quasi sempre disomogenee. A differenza del TAN, il TAEG è comprensivo, oltre che degli interessi sul finanziamento, anche di oneri accessori quali: spese di istruttoria, spese di apertura pratica, spese di incasso delle rate, eventuali spese assicurative, ecc. La normativa italiana consente in alcuni casi una certa discrezionalità, escludendo od includendo nel calcolo del TAEG alcune voci di costo. Ad esempio, se le spese assicurative sono facoltative possono essere escluse dal calcolo del TAEG, per cui molte finanziarie propongono assicurazioni facoltative e dichiarano un TAEG inferiore; il TAEG va indicato in ogni proposta di finanziamento. Se intendete mettere a confronto due proposte di finanziamento, indipendentemente dal TAEG dichiarato, fate i vostri calcoli del TAEG utilizzando il calcolatore del TAEG ed inserendo tutte le spese a cui andrete incontro, incluse eventuale spese di mediazione. Attenzione poi ai costi nascosti (vedi apposito capitolo). Attenzione ! : il confronto sul TAEG tra diverse offerte va fatto solo per finanziamenti relativi a stesso importo e stessa durata.
Attenzione ai Tassi Usurai
La legge 108/96 ha stabilito le modalità ed i limiti oltre i quali gli interessi sono da considerare come interessi usurai. I tassi effettivi medi di mercato sono pubblicati ogni tre mesi dalla Banca D'Italia. La legge 108/96 definisce come Tassi Usurai i tassi che superano del 50% i tassi Effettivi Medi. In questa Pagina troverai la tabella completa corrente dei Tassi Effettivi Globali Medi ai fini della legge sull'usura e relativi Tassi Soglia di Usura.
Spese Assicurative
Per i contratti di finanziamento vengono proposte, con una certa frequenza, coperture assicurative, a volte obbligatorie, a volte opzionali, per far fronte ad eventuali rischi di insolvenza in caso di morte o invalidità permanente, come anche per la perdita del posto di lavoro. Qualora si verifichi l'evento, l'assicurazione garantisce alla società finanziaria la copertura del capitale residuo o il pagamento delle rate residue. Oltre ad essere una garanzia per l'istituto finanziario, l'assicurazione è utile anche a chi la sottoscrive per evitare problemi di insolvenza per se stesso e per gli eventuali eredi.
Spese Varie
Ogni finanziamento è gravato da una serie di spese, che fanno aumentare il TAEG e che vanno tenute in considerazione quando si mettono a confronto due proposte di società finanziarie diverse. Tra queste spese vanno considerate le seguenti voci:
- Spese di istruttoria - Le spese di istruttoria sono un onere accessorio, a carico del richiedente del finanziamento e vengono applicate per la copertura delle spese di valutazione e gestione della domanda di finanziamento. In genere sono corrisposte in un'unica soluzione, al momento dell'erogazione del finanziamento. Attenzione ai mediatori del credito, che chiedono il pagamento di spese di istruttoria anticipate anche se la pratica viene respinta.
- Spese di Incasso Rate - Quando un cliente paga mensilmente con addebito diretto su conto corrente bancario (RID), la banca applica le commissioni di incasso all'istituto finanziatore, che a sua volta pone tali spese a totale carico del cliente.
- Spese di invio di Estratto Conto - Le nuove disposizioni in materia di trasparenza prevedono l'invio annuale al cliente di un estratto conto che riassume la sua posizione debitoria. L'invio dell'estratto conto è un onere a totale carico del cliente. L'estratto conto è comunque uno strumento che aiuta il cliente a verificare il corretto andamento dei rimborsi.
- Altre Spese - In caso di insolvenza, oltre alle eventuali spese di mora, esistono una serie di spese aggiuntive poste a carico dell'insolvente quali ad esempio: solleciti di pagamento, costituzione in mora, recupero telefonico, ecc.
Quando ci si rivolge ai Mediatori del Credito, iscritti nell'apposito albo dell'Ufficio Italiano Cambi, si incorre in spese aggiuntive più o meno trasparenti. In primo luogo si deve pagare una commissione di intermediazione, poi si può incorrere nel pagamento anticipato delle spese di istruttoria anche se la pratica viene respinta ed in rari casi viene fatta pagare una tariffa per il rilascio della liberatoria per una richiesta di finanziamento respinta (vedi la sezione Consigli Utili).
